Cómo las grandes empresas están endeudando a millones de personas
Nos han vendido una mentira. Durante mucho tiempo me dijeron que si trabajaba duro, me concentraba y sacaba buenas notas, me esperaría la estabilidad económica, un trabajo de ensueño e incluso la felicidad. Probablemente tú también lo hayas oído. Pero muchos de nosotros, que lo hicimos todo bien, seguimos luchando por conseguir siquiera una de esas cosas.
Tardé algún tiempo en desarrollar el lenguaje necesario para describir lo que me ocurría a mí y al mundo que me rodeaba. Pero cuanto más estudiaba, más me daba cuenta de que el problema no era yo. Era el capitalismo.
Sí, la gran palabra con C. La pronunciamos cuando nos quejamos de los altos alquileres, y cada vez más jóvenes sienten desdén hacia la idea, pero ¿qué es en realidad? Escribí No eres tú, es el capitalismo: Why It's Time to Break Up and How to Move On para ayudar a la gente -estudiantes, trabajadores, tu tío Larry que se las arregló con un solo trabajo, ahorró suficiente dinero para su casa de 80.000 dólares y no entiende por qué tú no puedes hacer lo mismo- a entender por qué nosotros no somos el verdadero problema.
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El sistema se ha establecido así a propósito, y ha sido ayudado y sostenido por un racismo que nos jode a todos. Tomemos, por ejemplo, cómo la educación superior pública se ha vuelto cada vez menos asequible. Sí, muchos de esos costes más altos se produjeron cuando más estudiantes negros se integraron en las universidades, y los gobiernos de repente empezaron a financiarlos menos, lo que significa que muchos de nosotros nos hemos vuelto más dependientes del sector financiero con ánimo de lucro para financiar nuestra educación. No es casualidad. Ahora tenemos un lío entre manos, y mucha gente con poder que no está dispuesta a arreglarlo (para empezar, cancelando la maldita deuda).
La industria financiera, en particular los préstamos estudiantiles, representa un patrón común de cómo el capitalismo y el racismo se engancharon, y en detrimento de todos. Para empeorar las cosas, se nos niega y se nos dice que no tenemos éxito porque no nos esforzamos lo suficiente. Pero espero que, con mi libro, podamos fantasmar con estos enredos unilaterales -ya sea en el trabajo, con nuestros hogares o con el calentamiento del planeta- y pasar a una relación en la que se nos trate como el premio que somos.
"Muéstrame un capitalista y te mostraré un chupasangre". -Malcolm X
Los vampiros de energía apestan. En algunas relaciones, damos y damos, y la otra persona sólo quiere recibir y recibir. Si pedimos algo a cambio, y de vez en cuando lo hacen, es como si nos estuvieran haciendo un gran favor. Y, por supuesto, nos lo echan en cara para siempre.
En los Estados Unidos hipercapitalistas, dedicamos mucho tiempo y energía a nuestro trabajo. Mientras tanto, en las últimas décadas, nuestros empleadores -a la vez que nos chupan la vida- han eludido en gran medida toda responsabilidad de pagarnos como corresponde. En lugar de dar un paso adelante, a menudo nuestro gobierno mira hacia otro lado; cuando pedimos ayuda, nos sermonean sobre la responsabilidad personal. A veces, si tenemos suerte, los gobernantes nos dan a regañadientes dos migajas para que las juntemos (¿recuerdan el drama del cheque de socorro de Covid de ambos partidos?) o nos hacen la vida aún peor. Pero se supone que debemos sentirnos agradecidos por esas dos migajas.
Gran parte del coste de una red de seguridad social básica, como una educación superior y una sanidad asequibles, se traslada a los trabajadores y los consumidores. Como sencillamente no podemos permitírnoslo, muchos estadounidenses se están endeudando para adquirir esas cosas tan importantes. Y como estas cosas son bastante necesarias, toda una industria de préstamos se ha disparado, garantizando que se beneficiará de nuestra desesperación.
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Bienvenidos al mundo chupasangre de las finanzas de consumo, donde las grandes empresas (y los funcionarios electos, en algunos casos) han obligado a millones de nosotros a endeudarse, ya sea con préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos de día de pago y el sistema judicial penal. Sí, incluso nuestro sistema de "justicia" se ha visto atrapado en la ola de la deuda.
Además de unos salarios que no siguen el ritmo del creciente coste de la vida, la creciente influencia de la industria financiera -en el Congreso y en casi todos los aspectos de nuestras vidas- nos ha llevado a tener la mayor deuda familiar de la historia en Estados Unidos.
Es fácil culpar únicamente a los prestatarios por tomar malas decisiones. Después de todo, el bueno del tío Larry era un "adulto responsable" que fue a una universidad que podía permitirse, pagó toda su deuda universitaria de 7.000 dólares, y estaría lívido si un presidente eliminara la deuda de otras personas (especialmente las personas de color).
Con la sociedad hipercentrada en los prestatarios, parece que la gente ignora en gran medida a quienes se benefician generosamente de nuestro endeudamiento. El problema de la deuda no sólo afecta a la educación; hay toda una pandilla de chupasangres prestamistas que intentan emparejarse con nosotros. ¡Gira a la izquierda!
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Echemos un vistazo más de cerca a los préstamos estudiantiles. La forma en que estos vampiros se han colado en nuestras vidas -a veces antes de que seamos adultos legales- es aterradora. He aquí algunas cifras espeluznantes:
- La deuda de préstamos estudiantiles es la segunda categoría más alta de deuda personal después de la deuda de vivienda, con un total de 1,59 billones de dólares en el primer trimestre de 2022.
- El importe de la deuda por préstamos estudiantiles en Estados Unidos es superior a la riqueza total que posee todo el 50% de los hogares estadounidenses con menos ingresos en 2018 (1,54 billones de dólares). Deja que eso se hunda en un minuto.
- Entre 1995 y 2017, el saldo de la deuda pendiente de préstamos federales para estudiantes se multiplicó por más de siete, pasando de 187.000 millones de dólares a 1,4 billones (en dólares de 2017).
- Los costes de la educación universitaria aumentaron un 103% desde 1987. La mediana de la renta familiar aumentó un 14%.
La raza y el sexo también marcan la diferencia. Las mujeres tienen casi dos tercios de todas las deudas de préstamos estudiantiles. Los hombres y las mujeres de raza negra son los que más dinero piden prestado para financiar sus estudios universitarios, y estas cifras ni siquiera incluyen a los estudiantes que no piden dinero prestado.
Probablemente hayas oído hablar más de los hipotéticos estudiantes universitarios de élite que supuestamente se beneficiarán de la cancelación de los préstamos estudiantiles que de la red de empresas (y de nuestros propios organismos gubernamentales) que se lucran con nuestra deuda. La pobre (vale, quizá no pobre) Christine, licenciada en Yale, que pasaba los veranos en Nantucket y probablemente no necesitó un préstamo en su vida, está recibiendo más críticas que empresas privadas como Maximus (la mayor compañía de préstamos estudiantiles del mundo) y otros servicios que recaudan el dinero que pedimos prestado a los federales.
Mientras escribo esto, estoy literalmente mirando una pila de cartas de empresas que siguen intentando quedarse con mi dinero, bajo el pretexto de ayudarme a pagar o posponer el pago de mi deuda. Una carta de la compañía financiera SoFi tiene escrito en el sobre que me darán 100 dólares si refinancio mis préstamos estudiantiles con ellos. Estos prestamistas están por todas partes.
Mientras que los gobiernos estatales solían invertir en educación superior, ahora han traspasado esa responsabilidad a empresas privadas que nos prestan el dinero. Así funciona el capitalismo neoliberal, en general: Los bienes y servicios fundamentales que el gobierno debería o podría proporcionar -vivienda asequible, educación, sanidad y servicios públicos, por ejemplo- se traspasan al sector privado, más centrado en la cuota de mercado y motivado por los beneficios que en proporcionar servicios asequibles y de calidad. Mientras tanto, el gobierno recorta esos servicios (por ejemplo, con medidas de austeridad), y los defensores de esos servicios tienen que presionar constantemente para que no los eliminen.
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Esto es muy evidente en el caso de la educación superior: Existe una relación directa entre lo que los estados han invertido históricamente en educación superior pública y lo que los estudiantes universitarios y de posgrado públicos deben a los prestamistas. Según la investigación, "si los estados hubieran seguido apoyando la educación superior pública al ritmo que lo hacían en 1980, habrían invertido al menos 500.000 millones de dólares adicionales en sus sistemas universitarios. Esta cantidad equivale aproximadamente a la deuda pendiente de los estudiantes que se matricularon en universidades públicas."
Hablemos de ABS. No, no de los abdominales que quieres que te salgan para tu cuerpo de verano (que es cualquier cuerpo que tengas en verano, ¿vale?): me refiero a los bonos de titulización de activos. Este tipo de inversión gana dinero a partir de algún activo subyacente que genera dinero. Desde hace un par de décadas existe un mercado de bonos de titulización de préstamos a estudiantes (SLABS). Los SLABS son inversiones basadas en los ingresos que obtenemos al devolver nuestros préstamos estudiantiles con intereses.
Nuestros préstamos estudiantiles se empaquetan en un valor y los prestamistas de préstamos estudiantiles venden estos SLABS a compradores de Wall Street. Si esto te suena familiar, es porque Wall Street y los prestamistas hicieron algo parecido con las hipotecas antes de la crisis financiera de 2008. Afortunadamente, la película The Big Short explica en cierto modo cómo funcionó.
Como ocurrió con los préstamos hipotecarios a raíz de la crisis financiera de 2008, debería haber mucho más escrutinio sobre la codicia de las escuelas y las instituciones de crédito que impulsan estos productos y los inversores que se benefician de ellos. Como Raúl Carrillo informó en Rolling Stone, "Los prestamistas, administradores, cobradores e inversores prosperan mientras que los estudiantes sufren porque las escuelas dependen cada vez más de la matrícula privada en lugar de la financiación pública". Esto significa más préstamos para pagar esa matrícula. ¡Ese estadio SoFi para la Super Bowl no se pagará solo!
Básicamente, mucha gente del sector privado se está enriqueciendo a costa de estudiantes y licenciados. Para las empresas financieras implicadas, su inversión es de bajo riesgo (de nuevo, al final todo revierte en el gobierno), pero obtienen grandes recompensas; pueden cobrar el tipo de interés que quieran, mientras que la ley federal mantiene a los deudores enganchados a sus préstamos incluso si quiebran.
Los estadounidenses recurren al endeudamiento para otras necesidades básicas más allá de la educación, utilizando tarjetas de crédito al consumo y préstamos de día de pago para cerrar la brecha entre los salarios estancados y el creciente coste de la vida. Dado que los préstamos de día de pago son especialmente atroces, centrémonos en este horrible chupasangre. Podemos llamar a los préstamos de día de pago el "James" (véase el personaje de Cam Gigandet en Crepúsculo) de las estructuras capitalistas.
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Los préstamos de día de pago son "préstamos en efectivo a corto plazo con intereses elevados contra la nómina de los prestatarios". Y cuando digo alto, quiero decir más alto que Colorado el 20/4. Los prestamistas de día de pago cobran unos 15 dólares en comisiones por cada 100 dólares que prestan en un periodo de dos semanas. Esto equivale a una TAE del 391%. Compárese con la TAE media de las tarjetas de crédito, que era del 16,45% en 2021.
Los prestamistas de día de pago son los mayores usuarios y, como era de esperar, la población negra recurre a ellos de forma desproporcionada. Al igual que las hipotecas de alto riesgo, dirigidas a las personas de color (incluso a los hogares con mayores ingresos), los préstamos de día de pago son lo que algunos investigadores denominan una forma de inclusión predatoria. Determinadas personas, sobre todo negros y latinos, quedan excluidas de los mercados de crédito convencionales, pero se les conceden créditos muy, muy malos con tipos de interés elevados. Esta "inclusión" (entre comillas) se basa en la exclusión racial histórica y contemporánea.
Como descubrió el investigador Raphael Charron-Chenier, "en 2016, casi la mitad de los hogares que utilizaron préstamos de día de pago no eran blancos (47%), y los hogares negros en particular tenían 2,5 veces más probabilidades que los blancos de haber utilizado un préstamo de día de pago."
¿Sabes cómo la derecha utiliza frases como "derecho al trabajo" cuando habla de leyes que en realidad reducen las protecciones laborales para los trabajadores? La narrativa sobre "inclusión y acceso" suele significar condiciones de préstamo abusivas para negros y latinos, ya sea en materia de vivienda o de educación. Esto nos lleva a preguntarnos: ¿A qué "accedemos" exactamente?
