Su empresa ya puede equiparar sus reembolsos de préstamos estudiantiles como aportaciones al plan 401(k)

Este artículo apareció por primera vez en The 19th*.

A partir de este año, las empresas podrán igualar las aportaciones de los empleados al plan 401(k) en concepto de reembolso de préstamos estudiantiles, una medida que, según los expertos, puede suponer un "cambio radical" para las mujeres negras, que son las que más deuda de préstamos estudiantiles tienen por término medio.

Cuando alguien realiza el pago de un préstamo estudiantil, su empleador puede aportar esa misma cantidad de dinero al plan de jubilación del empleado en virtud del artículo 110 de una ley federal conocida como Ley SECURE 2.0. Esta norma, cuyas siglas en inglés significan Setting Every Community Up for Retirement Enhancement, "permite a un empleador realizar aportaciones equivalentes en el marco de un plan 401(k), un plan 403(b) o una cuenta SIMPLE IRA con respecto a "pagos cualificados de préstamos estudiantiles"".

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Convertida en ley en 2022, la opción de contribución llega en un momento en que muchos estadounidenses están agobiados por la deuda de los préstamos estudiantiles, especialmente las mujeres. Hasta el 61,4 por ciento de las mujeres con licenciatura tienen préstamos estudiantiles federales, en comparación con el 52,2 por ciento de los hombres que tienen una licenciatura, según la Iniciativa de Datos de Educación. La institución de investigación, que se dedica a recopilar y distribuir estadísticas sobre el sistema educativo estadounidense, informó de que las mujeres negras son las que más deuda tienen -29.051 dólares- en comparación con otros grupos de mujeres.

"Esta carga desmesurada de los préstamos estudiantiles, unida a la brecha salarial entre hombres y mujeres -especialmente las mujeres de color- agrava la diferencia que ya existe entre estos grupos en cuanto a cotizaciones para la jubilación, ahorro y confianza", declaró el senador Benjamin L. Cardin, demócrata por Maryland y miembro de la Comisión de Finanzas del Senado, que ha apoyado leyes similares en el pasado.

Esta última disposición "ayuda a quienes se están perdiendo las aportaciones paralelas disponibles para planes de jubilación porque deben dar prioridad al pago de su deuda estudiantil", dijo Cardin a The 19th.

Hasta el 72 por ciento de las personas no jubiladas tenían una cuenta de ahorro para la jubilación en 2022, pero sólo el 31 por ciento de ellos sentían que sus ahorros para la jubilación iban por buen camino, frente al 40 por ciento en 2021, según datos de la Reserva Federal. El 60% de los negros no jubilados tienen una cuenta de jubilación, pero sólo el 22% de ellos se sentían en el buen camino para la jubilación.

Los asesores financieros dicen que las deudas influyen. Raya Reaves asesora financieramente a mujeres y crea planes presupuestarios personalizados para ellas a través de su empresa, City Girl Savings. Después de crear sus presupuestos, trabaja con las clientas para que dediquen los fondos restantes a pagar sus deudas.

"Tengo algunos clientes que destinan el 25% de sus ingresos al pago de deudas. Imagínese si ese dinero volviera a su presupuesto y pudieran ahorrarlo, invertirlo o destinarlo a la jubilación", dijo Reaves.

Una vez cubiertos los gastos de manutención y las deudas, pasa a hacer que los clientes piensen en acumular riqueza y dice: "Contribuir a un plan de jubilación es una de las mejores formas de hacerlo".

Los datos de la Reserva Federal muestran que la brecha de riqueza racial persiste, incluso cuando la propiedad de viviendas, acciones y negocios de los negros aumentó entre 2019 y 2022. La riqueza mediana -o la cantidad de activos que posee una familia típica- fue de 536,000 dólares para las familias asiáticas; 285,000 dólares para las familias blancas; 61,600 dólares para las familias hispanas; y 44,900 dólares para las familias negras. Los datos indicaban que las familias nativas americanas "tenían una riqueza mediana similar a la de la familia típica negra o hispana, más que a la de la familia típica blanca o asiática", pero no proporcionaban una cantidad específica en dólares.

Cuando se contribuye a un plan de jubilación, los activos crecen libres de impuestos y los intereses se acumulan con el tiempo, según el Servicio de Impuestos Internos de EE.UU. - haciendo que pequeñas contribuciones regulares se conviertan en "importantes ahorros para la jubilación". Incluso puede haber beneficiarios del plan de jubilación, o alguien que herede la cuenta cuando fallezca el propietario original, una forma de crear riqueza generacional.

Reaves afirmó que la Ley SECURE supondrá un gran beneficio y cree que en el futuro habrá más empresas que la adopten.

"Sigue siendo una forma de que inviertas y ahorres para la jubilación -lo cual es fenomenal-, no tanto como si básicamente duplicaras lo que estás poniendo en tu plan de jubilación, pero al menos tu empresa está poniendo algo en tu nombre para que no tengas que sentirte rezagado a la hora de jubilarte", dijo Reaves.

Esta política sólo se aplica a las empresas que ya ofrecen aportaciones paralelas. Gloria L. Blackwell, Directora General de la Asociación Americana de Mujeres Universitarias, elogia la política por el impacto positivo que podría tener, pero reconoce su alcance limitado.

"Si la adoptan más empresas, podría cambiar las reglas del juego para muchas mujeres que no han podido ahorrar para su jubilación, pero, en esencia, no hace gran cosa para resolver lo que ya es una brecha salarial entre hombres y mujeres", dijo. Blackwell también explicó que incluso con la política, había límites a lo que los empleados podían esperar "porque es voluntaria, y dependerá de la capacidad, las decisiones, los valores e incluso los caprichos de los empleadores".

Ericka Hines, fundadora de Every Level Leadership, una empresa de consultoría sobre diversidad, equidad e inclusión y cultura en el lugar de trabajo, cree que esta política apoya la equidad y puede ser especialmente beneficiosa para las mujeres negras. Recomienda a los empleados interesados que entablen la conversación entre compañeros antes de llevarla a instancias superiores.

"Construir una coalición. Que la coalición hable para que no sea una sola persona, sino muchas voces. Disponga de datos", explicó Hines, sugiriendo que los empresarios comprendan, a nivel granular, cómo afecta la deuda de los préstamos estudiantiles a los distintos tipos de personas. "El problema de los préstamos estudiantiles no afecta sólo a los veinteañeros. Es gente que tiene entre 20 y 60 años que sigue pagando préstamos y que eso afecta a su Seguridad Social".